大寨村落實小額信貸扶貧的實踐證明，“ 11115”五環(huán)工作法實際上是一個有機統(tǒng)一的系統(tǒng)，環(huán)環(huán)相扣，缺了哪一環(huán)，事情都很難辦——?

◆昭通日報全媒體記者 朱德華 文/圖

國務院扶貧辦、財政部等國家五部委（辦）2014年出臺了《關于創(chuàng)新發(fā)展小額信貸的指導意見》的實施意見，昭通市2018年出臺了《關于進一步做好扶貧小額信貸精準扶持產業(yè)發(fā)展的指導意見》，提出每年小額信貸扶貧規(guī)模不低于30億元，三年達到100億元以上。但是這項扶貧政策落實得并不理想，距市委、市政府既定的目標，還有很大的差距。原因是多種多樣的，有組織不力、群眾工作不細致、宣傳發(fā)動不到位的問題，但更重要的還是缺少破解扶貧小額信貸的方法、路徑的問題。

大關縣上高橋回族彝族苗族鄉(xiāng)大寨村剛剛實施扶貧小額信貸的時候，也跟別的地方一樣，雖然扶貧小額信貸無抵押無擔保，貧困戶普遍還是不敢貸，組建專業(yè)合作社，讓貧困戶將扶貧小額信貸資金入股到專業(yè)合作社，沒有銀行和其他資金支持，這點資金對于發(fā)展產業(yè)來說也是杯水車薪。大寨村在寨林片區(qū)組建農民種植專業(yè)合作社，利用扶貧小額信貸發(fā)展1000畝優(yōu)質馬鈴薯種薯產業(yè)，從貧困戶不敢貸款到28戶貸款入股133.5萬元，從商業(yè)銀行不直接對合作社貸款到富滇銀行破例向專業(yè)合作社貸款170萬元，一舉破解了扶貧小額信貸落實難的問題，走上了扶貧產業(yè)發(fā)展組織化、科技化、規(guī)模化的良性軌道。

大寨村是怎樣破解扶貧小額信貸落實難的呢？就此，記者深入調查研究他們的做法，歸納起來其實就是一個“11115”五環(huán)工作法。

第一環(huán)：找準一個突破口，選準符合當?shù)貙嶋H又有發(fā)展優(yōu)勢的產業(yè)

大寨村距離上高橋鄉(xiāng)黨委、政府所在地12公里，轄30個村民小組，總戶數(shù)1001戶4121人，其中建檔立卡貧困戶507戶2165人，貧困發(fā)生率高達55%。最低海拔1980米，最高海拔2648米，屬高寒山區(qū)。全村有耕地5611畝、林地8037畝。通過近幾年的幫扶，截至2018年底，還有243戶1008人未脫貧。全村有勞動力2379人，2018年外出務工980人，有一半以上的土地被撂荒。

雖然是高寒山區(qū)，但土地平緩，便于機械化耕作。馬鈴薯產業(yè)是市委、市政府提出的六個百億元產業(yè)之一，大寨村駐村扶貧工作隊和村黨總支通過深入細致的調查研究，認真比選，認為馬鈴薯是大寨村最適合也最具有優(yōu)勢的產業(yè)，走組織化、科技化、規(guī)模化道路是該村馬鈴薯產業(yè)發(fā)展的必由之路。找到了符合當?shù)貙嶋H的產業(yè)，實際上就已經找到了推進扶貧小額信貸的突破口。

第二環(huán)：組建一個專業(yè)合作社，示范帶動，做大做強農業(yè)產業(yè)

產業(yè)是脫貧攻堅的重要支撐。大寨村一方面沒有產業(yè)支撐，一方面土地又大量撂荒。扶貧工作隊通過深入調研認為，大寨村并不是沒有發(fā)展農業(yè)產業(yè)的基礎條件，而是沒有聚集好農業(yè)產業(yè)發(fā)展的基本要素。農業(yè)產業(yè)的發(fā)展繞不開土地資源整合、產業(yè)選擇、市場對接、資金籌措、技術保障、組織化管理、規(guī)模化生產、集約化經營這八要素。每家每戶單打獨斗是無法形成農業(yè)產業(yè)的。

怎么干才能將八要素聚集起來形成合力呢？根據(jù)大寨村的實際，駐村扶貧工作隊和村黨總支認為必須有一個村集體組織，將分散的貧困戶組織起來，集中力量辦大事，打組合拳，抱團發(fā)展，才能形成產業(yè)。這個組織就是近些年農村涌現(xiàn)出來的新型農業(yè)經營主體——農民專業(yè)合作社。大寨村扶貧工作隊和村黨總支發(fā)動四合頭、廟子邊、瓦廠3個村民小組49戶群眾（其中建檔立卡貧困戶33戶），帶頭以資金和勞動力入股的方式，組建了大關縣寨林種植農民專業(yè)合作社（以下簡稱“寨林合作社”），流轉1500余畝撂荒的土地，打造馬鈴薯種薯產業(yè)示范基地。這是該村落實小額信貸扶貧邁出的關鍵一步。

第三環(huán)：引進一家有實力、守信用的農業(yè)龍頭企業(yè)與寨林合作社合作，分擔市場風險和提供技術保障

農業(yè)產業(yè)最大的風險不是生產風險，而是市場風險，生產出來的產品賣不出去，是導致農業(yè)產業(yè)夭折的根本因素。市場風險靠農民單打獨斗是承擔不起的，專業(yè)合作社也無法抵御，只有已經占領市場的農業(yè)龍頭企業(yè)才能擔起這個重任。所以，引得來農業(yè)龍頭企業(yè)，是合作社能否發(fā)揮抱團作用的關鍵，也是小額信貸扶貧能否促進農業(yè)產業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)。

寨林合作社成立之初，資金嚴重不足，貧困戶不敢貸小額信貸。扶貧工作隊和村黨總支想到了一個辦法：讓貧困戶將小額信貸資金入股到寨林合作社，由寨林合作社統(tǒng)一經營。這個辦法，解決了貧困戶找不到產業(yè)發(fā)展路子和怕還不起貸款的心理障礙，但又有一個擔心，怕寨林合作社干砸了，5萬元的本金還不回來，無法向信用社交代。駐村扶貧工作隊想給他們擔保，但涉及的面太大，風險太大。正在工作隊十分納悶的時候，有一件事情讓工作隊員受到啟發(fā)——去年，大關縣農業(yè)局買了200包“土媽媽”肥料支持寨林合作社，種出來的馬鈴薯很好。工作隊員順藤摸瓜，找到土媽媽公司負責人，希望他們與寨林合作社合作。經商議，寨林合作社與土媽媽公司簽訂了合作協(xié)議，寨林合作社負責組織馬鈴薯種薯生產，土媽媽公司保證以每公斤2元的價格收購。有了土媽媽公司保證收購并提供技術指導作后盾，工作隊兩名隊員便大膽簽字為貧困戶擔保，把扶貧小額信貸資金入股到寨林合作社。經過大家共同努力，尤其是扶貧工作隊隊員的扎實工作和勇于擔責，推動農戶貸款積極性明顯增加，從4戶增加到23戶、31戶，到4月27日增加到有93戶，已有31戶群眾成功從信用社獲得貸款155萬元。獲得貸款的群眾，有的自己要用1萬元—2萬元發(fā)展生產，剩余3萬元—4萬元就入股到寨林合作社進行固定分紅；有的則5萬元全部入股到寨林合作社進行固定分紅。截至今年4月15日，寨林合作社共收到固定分紅入股資金133.5萬元。然而種植1000畝馬鈴薯種薯至少需要投資265萬元，加上養(yǎng)蜂、養(yǎng)牛等項目，仍缺口資金170萬元。

為做好今年的馬鈴薯種植，寨林合作社去年冬天就提前做好土地翻耕準備,土媽媽公司多次派出技術人員到大寨村實地查看、走訪了解群眾，并免費進行了3場馬鈴薯高產栽培技術培訓，培訓骨干100多人，還先期墊資60余萬元，將部分種薯、肥料、拌種農藥等物資提前運送到位，使千畝馬鈴薯種植得以順利啟動。

寨林合作社一邊種植馬鈴薯一邊積極向商業(yè)銀行爭取貸款支持。在各級各部門的關心幫助下，富滇銀行領導深入寨林合作社進行實地考察，土媽媽公司與云南省農業(yè)信貸擔保有限公司簽訂了反擔保協(xié)議，云南省農業(yè)信貸擔保有限公司則向富滇銀行出具了擔保函，富滇銀行遂向寨林合作社發(fā)放貸款170萬元。寨林合作社與土媽媽公司合作發(fā)展1000畝馬鈴薯種薯產業(yè)及其他項目的缺口資金得到全部解決。寨林合作社的事業(yè)也得到了發(fā)展壯大。

第四環(huán)：建立一套利益聯(lián)結機制，用利益將農業(yè)龍頭公司、專業(yè)合作社和入股農戶聯(lián)結成一個有機整體，最大限度地整合資源，取長補短，打造農業(yè)產業(yè)大船

選準產業(yè)，就有了推進小額信貸扶貧的基礎；組建專業(yè)合作社，讓貧困戶扭成一股繩，抱團取暖；引進農業(yè)龍頭公司幫助承擔市場風險。這只是一個方法路徑，而真正要讓這條路走通、走暢，貧困戶股東、合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)，三者之間還必須有一個利益聯(lián)結機制，才能把各自的責任系牢，打造出農業(yè)產業(yè)的大船。這當中，貧困戶股東是弱勢群體，不能承擔任何風險，只能通過入股獲取合理的收益。貧困戶股東與寨林合作社之間，以寨林合作社給貧困戶股東7%的固定分紅為利益聯(lián)結機制；寨林合作社通過土媽媽公司的保底價（每公斤2元）收購產品獲取利潤，不把生產搞好，寨林合作社就要承擔虧損的后果；土媽媽公司通過銷售馬鈴薯種薯從中獲取利差，土媽媽公司如果不研究市場行情，積極拓展市場，就要承擔市場波動造成的損失。如果寨林合作社和土媽媽公司之間任何一方違約，雙方的損失都會很大。寨林合作社和土媽媽公司之間的利益聯(lián)結，雖沒有明確的數(shù)量關系，但卻是一根牢固的繩子，二者同屬這根繩上拴著的螞蚱，誰都不敢懈怠。利益聯(lián)結機制把貧困戶、合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，最大限度地整合了農業(yè)產業(yè)發(fā)展八要素。

第五環(huán)：解除五個后顧之憂，推動小額信貸扶貧健康發(fā)展

各地有各地的實際情況，小額信貸扶貧落實難的原因也千差萬別，但最根本的是五個后顧之憂。

第一個后顧之憂:扶貧小額信貸規(guī)定每戶建檔立卡貧困戶可以貸款5萬元，政府貼息3年。貧困戶之所以貧困，不光是因為缺資金，更重要的是缺技術、缺頭腦、缺市場，他們想致富卻又什么都不敢干，擔心5萬元貸款用了，產業(yè)干不出來，沒錢還貸款。

第二個后顧之憂:貧困戶雖然貧困，但誠信意識普遍增強，扶貧小額信貸政府貼息3年，3年之內只還本金，絕大多數(shù)貧困戶還是不敢貸，怕到時候還不起，上了“黑名單”，出門乘不了飛機、坐不了高鐵、住不了旅館，打工不方便。

第三個后顧之憂:貧困戶把小額信貸資金入股到專業(yè)合作社，雖然有人托管，但又擔心專業(yè)合作社把產業(yè)干砸了，分不到利潤不說，連本金也收不回來，造成雪上加霜更貧困。

第四個后顧之憂:貧困戶把資金入股給專業(yè)合作社，專業(yè)合作社擔心產品生產出來賣不出去，虧損了還不起貧困戶的股金。

第五個后顧之憂:農業(yè)龍頭企業(yè)墊支了籽種、化肥、農藥款，提供了技術幫助，擔心合作社管理不善，生產不出合格的產品來。

前三個后顧之憂是貧困戶的后顧之憂，大寨村的辦法就是讓貧困戶把小額信貸資金入股到寨林合作社，實行固定分紅，風險由寨林合作社承擔。這樣，前兩個后顧之憂就解除了。工作隊幫寨林合作社引來信得過的龍頭企業(yè)——土媽媽公司，由土媽媽公司為寨林合作社向云南省農業(yè)信貸擔保有限公司提供反擔保，讓富滇銀行為寨林合作社提供貸款，通過擔保與反擔保，鎖死了寨林合作社和土媽媽公司各自的責任，誰也不敢懈怠，把風險降到了最低限度。有了這個底氣，扶貧工作隊員簽字擔保，如果寨林合作社干砸了，扶貧工作隊員償還貧困戶的股金,于是第三個后顧之憂也解除了。

后兩個后顧之憂，一個是寨林合作社的，一個是土媽媽公司的。這兩個后顧之憂，合作雙方通過相互考察，取得相互信任，輔以“誠信+擔保與反擔保”，解除了雙方各自的顧慮。

大寨村落實小額信貸扶貧的實踐證明，“ 11115”五環(huán)工作法實際上是一個有機統(tǒng)一的系統(tǒng)，環(huán)環(huán)相扣，缺了哪一環(huán)，事情都很難辦。他們的這種工作方法的確值得學習和借鑒，但學習和借鑒大寨村的經驗，應當因地制宜，結合實際，穩(wěn)步推進，萬萬不可操之過急，欲速則不達。