2017年，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖向好、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、科技創(chuàng)新快速增長(zhǎng)的環(huán)境下，我國(guó)銀行卡在發(fā)卡、交易、受理3個(gè)方面均保持了穩(wěn)健增長(zhǎng)。未來(lái)，作為介質(zhì)的“實(shí)體銀行卡”有可能會(huì)減少，但“銀行卡”不會(huì)消失，相反，它將更加深度地滲透到各種支付場(chǎng)景中

6月20日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在北京發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2018）》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書(shū)》）顯示，截至2017年末，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)70.3億張，人均持卡5.06張。其中，信用卡當(dāng)年新增發(fā)卡量增長(zhǎng)率頗為搶眼，同比增速25.9%，信用卡、借記卡的活卡率均上升，借記卡的活卡率更是扭轉(zhuǎn)了此前連續(xù)兩年下降的趨勢(shì)，達(dá)66.2%。

“2017年，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖向好、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、科技創(chuàng)新快速增長(zhǎng)的環(huán)境下，銀行卡產(chǎn)業(yè)保持了良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，在發(fā)卡、交易、受理3個(gè)方面均穩(wěn)健增長(zhǎng)，整體風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)可控。”銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，未來(lái)需繼續(xù)加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，全力打擊電信網(wǎng)絡(luò)欺詐，強(qiáng)化賬戶信息安全，更好地服務(wù)百姓生活，豐富融資分層供給，助力消費(fèi)升級(jí)。

信用卡發(fā)卡量加速增長(zhǎng)

此前，曾有聲音擔(dān)憂“銀行卡會(huì)不會(huì)成為最后的‘恐龍’”，《藍(lán)皮書(shū)》的一組最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)回應(yīng)了這一質(zhì)疑。

數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)銀行卡在發(fā)卡、交易、受理3個(gè)方面均保持了穩(wěn)健增長(zhǎng)，作為介質(zhì)的“實(shí)體銀行卡”有可能會(huì)減少，但不會(huì)消失，相反它將更加深度地滲透到各種支付場(chǎng)景中。

信用卡發(fā)卡量為何加速增長(zhǎng)？多位業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，目前零售業(yè)務(wù)發(fā)揮著“利潤(rùn)穩(wěn)定器”的作用，而信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的一個(gè)有力抓手。一方面，信用卡能夠有效促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展，豐富融資分層供給，另一方面，信用卡業(yè)務(wù)能夠形成穩(wěn)定的還款現(xiàn)金流，還有利于增強(qiáng)客戶黏性。

從人均持卡量看，截至2017年末，人均銀行卡持卡數(shù)為5.06張，在此前兩年的基礎(chǔ)上持續(xù)增長(zhǎng)。其中，人均借記卡持卡數(shù)為4.49張，人均信用卡持卡數(shù)為0.57張。

從發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額看，五大行一起占據(jù)了“半壁江山”。截至2017年末，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行共累計(jì)發(fā)行銀行卡36.2億張，發(fā)卡量占比高達(dá)51.5%；招商銀行等全國(guó)股份制商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行銀行卡8.6億張，占比12.2%，其他地方性商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行銀行卡25.5億張，占比36.3%。

銀行卡“活卡率”上升

值得注意的是，信用卡、借記卡的“活卡率”均上升。其中，借記卡的“活卡率”扭轉(zhuǎn)了此前連續(xù)兩年下降的趨勢(shì)，達(dá)66.2%，信用卡“活卡率”在2016年的基礎(chǔ)上繼續(xù)增長(zhǎng)，達(dá)73.1%。

所謂“活卡”，是指近6個(gè)月發(fā)生了消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬交易的銀行卡。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末銀行卡累計(jì)活卡量為47.1億張，當(dāng)年新增5.3億張，同比增長(zhǎng)12.7%。其中，借記卡累計(jì)活卡量為41.3億張，當(dāng)年新增4.0億張，同比增長(zhǎng)10.7%；信用卡累計(jì)活卡量5.8億張，當(dāng)年新增1.3億張，同比增長(zhǎng)29.7%。

在銀行卡發(fā)展歷程中，尤其是信用卡，長(zhǎng)期存在“沉睡卡”的問(wèn)題，也就是說(shuō)客戶申請(qǐng)信用卡后長(zhǎng)期不使用甚至從未激活。究其原因，既受客戶使用習(xí)慣、偏好影響，也是部分銀行沖業(yè)績(jī)的結(jié)果。

“銀行卡‘活卡率’上升，說(shuō)明存量資源在盤(pán)活，資源使用率上升。對(duì)于各家銀行來(lái)說(shuō)，不要一味做增量，要讓銀行卡在帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)、推動(dòng)普惠金融等方面實(shí)實(shí)在在地發(fā)揮作用。”銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

實(shí)際上，銀行卡滲透率持續(xù)上升這一事實(shí)已經(jīng)從側(cè)面反映了上述作用。《藍(lán)皮書(shū)》顯示，2017年我國(guó)銀行卡交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為48.7%，較2016年提高0.2個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，銀行卡卡均交易額下降，交易筆數(shù)上升，這表明持卡人的單次消費(fèi)需求趨于碎片化、小額化、隨機(jī)化，反映出我國(guó)信用卡消費(fèi)的構(gòu)成元素升級(jí)，從“大額、低頻、單筆”的大宗交易轉(zhuǎn)向“小額、高頻、多筆”的剛性消費(fèi)，回歸消費(fèi)本源。

防范三大欺詐風(fēng)險(xiǎn)

用卡安全是銀行卡工作的永恒主題。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速迭代、智能終端廣泛應(yīng)用，銀行卡業(yè)務(wù)正在面臨數(shù)據(jù)信息復(fù)雜化、支付介質(zhì)多元化、服務(wù)模式多樣化等新環(huán)境，與之相伴隨，銀行卡的欺詐手段也不斷翻新。由此，如何保護(hù)持卡人的信息、資金安全成為重中之重。

《藍(lán)皮書(shū)》顯示，2017年銀行卡欺詐率為1.36個(gè)基點(diǎn)，較上年下降0.99個(gè)基點(diǎn)，最主要欺詐手段有3種，即偽卡、電信詐騙、互聯(lián)網(wǎng)欺詐。

其中，借記卡欺詐主要集中在電信詐騙、互聯(lián)網(wǎng)欺詐和偽卡，信用卡欺詐損失排名前三位的欺詐類型分別為偽卡、虛假申請(qǐng)、互聯(lián)網(wǎng)欺詐。

值得注意的是，隨著芯片卡普及、磁條卡逐步退出舞臺(tái)，傳統(tǒng)通過(guò)側(cè)錄磁條方式的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)下降，線上非面欺詐風(fēng)險(xiǎn)凸顯。“不法分子利用黑客技術(shù)竊取銀行卡信息、交易驗(yàn)證碼等關(guān)鍵支付信息，對(duì)持卡人的賬戶盜刷。”公安部經(jīng)偵局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，從欺詐過(guò)程看，呈現(xiàn)出專業(yè)化、集團(tuán)化、規(guī)模化3大特點(diǎn)。首先，不法分子往往具備一定的專業(yè)技能，能夠從客戶端、支付端、系統(tǒng)端尋找技術(shù)、規(guī)則漏洞，進(jìn)而植入二維碼木馬、設(shè)計(jì)免費(fèi)wifi陷阱、變身銀行官方號(hào)碼偽基站等；其次，不法分子往往相互勾結(jié)，形成有組織、有分工的作案團(tuán)伙，涵蓋數(shù)據(jù)獲取、規(guī)則研究、信息包裝、技術(shù)攻擊等諸多環(huán)節(jié)；再次，互聯(lián)網(wǎng)拓展了欺詐風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施的空間和地域范圍，同一欺詐案件可能遍及全國(guó)。

據(jù)悉，接下來(lái)有關(guān)監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)形成合力，引導(dǎo)業(yè)內(nèi)完善制度建設(shè)、革新風(fēng)控技術(shù)、提升風(fēng)險(xiǎn)管控的精細(xì)化水平，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)底線，筑牢信用卡管理根基。