記者昨日從中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)了解到，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求，意在補(bǔ)充中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”），將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。

盡管前期試點(diǎn)成效因多方面原因而低于預(yù)期，但在業(yè)內(nèi)人士看來，在房?jī)r(jià)漸趨穩(wěn)定等大背景下，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的市場(chǎng)需求或現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。

試點(diǎn)成效低于預(yù)期

國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品——幸福人壽的“幸福房來寶（A 款）產(chǎn)品”繼前期在多個(gè)城市推出后，8月7日落地杭州。“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”是舶來品，在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)始于4年前。

自2014年7月1日起，北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，可選擇“以房養(yǎng)老”，試點(diǎn)期兩年。2016年7月，監(jiān)管部門又將試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級(jí)市。

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”不完全是傳統(tǒng)意義上所理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是通過保險(xiǎn)方式“以房產(chǎn)換養(yǎng)老”，是解決老年人“有房產(chǎn)、無現(xiàn)金”問題的有效手段。

然而，首批“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)的成效不盡如人意。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前僅有幸福人壽等個(gè)別保險(xiǎn)公司推出“房來寶”等相關(guān)產(chǎn)品，潛在的市場(chǎng)需求低于預(yù)期。

記者從采訪中了解到，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)效果之所以不太理想，有多方面的原因。從保險(xiǎn)公司的角度來看，因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言屬于微利經(jīng)營(yíng)，無法調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司參與的積極性，導(dǎo)致供給能力和意愿不足。

有保險(xiǎn)公司人士直言，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于前期投入較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大、利益回報(bào)并不明顯的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在政府并未給予相關(guān)引導(dǎo)及政策支持的情況下，暫時(shí)選擇觀望。

更大的阻力來自于老年人的傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。在我國(guó)傳統(tǒng)文化的影響下，“養(yǎng)兒防老”的思想觀念依然深入人心。

此外，政策配套建設(shè)滯后，制度交易環(huán)境不成熟。“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”相關(guān)的法律制度存在缺失，對(duì)于投保群體以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律保障不足，這樣就增加了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品運(yùn)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

未來空間不容小覷

盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此否定“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的重大創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。

在業(yè)內(nèi)人士看來，大力推進(jìn)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)發(fā)展，積極探索存量房產(chǎn)養(yǎng)老資源的最優(yōu)轉(zhuǎn)化途徑和實(shí)行形式，是適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)人口老齡化日益加深的新形勢(shì)，不斷豐富完善我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系，有效破解社會(huì)養(yǎng)老困局的重大戰(zhàn)略舉措。

考慮到我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)關(guān)系及其文化傳統(tǒng)，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的直接需求群體應(yīng)該是無子女或子女不需要繼承房產(chǎn)的老年人。雖然這一需求群體偏小眾，但其規(guī)模不容小覷。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型、房?jī)r(jià)漸趨穩(wěn)定及市場(chǎng)不斷培育，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴(kuò)容。

具體來看，三個(gè)因素會(huì)支撐“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷，家庭代際關(guān)系變化，空巢與失獨(dú)老人增加；二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展；三是自有房比重較大，房?jī)r(jià)漸趨穩(wěn)定。

為刺激這一市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)，業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到創(chuàng)新業(yè)務(wù)的政策基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，為真正發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充作用，建議給予“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)一定的政策支持，完善市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，現(xiàn)行法律法規(guī)中還存在對(duì)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的法律規(guī)范空白或相左之處，建議完善法律法規(guī)，為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。

同時(shí)，他們還建議，在向全國(guó)推廣的過程中，可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動(dòng)產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。

此外，可以考慮把住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的照料服務(wù)結(jié)合起來，建立購(gòu)買服務(wù)的綠色通道和服務(wù)機(jī)制，讓參加項(xiàng)目的老年人獲得更好、更便捷、更有質(zhì)量保證的服務(wù)。